Small Business e Retail Banking: la traiettoria evolutiva e le sfide future

Le chiavi di lettura del comportamento finanziario delle aziende retail – opportunamente declinate e graduate in funzione della dimensione micro, piccola o media delle aziende stesse – a livello italiano, e non solo, sono strutturalmente riferibili a quattro elementi di fondo: – la struttura proprietaria a carattere familiare, – la presenza diffusa del modello a gruppo, formale e soprattutto informale, – la centralità dell’ “animal spirit” dell’imprenditore, – il ruolo rilevante degli “attori terzi”. Gli elementi suddetti generano ricadute specifiche sul comportamento finanziario delle imprese e sullo “stile di relazione” con il sistema finanziario sotto differenti profili. In primo luogo, la gestione finanziaria è ancillare, ossia residuale, rispetto alla gestione reale e del business che acquisisce un ruolo centrale di riferimento e di traino dell’intero sistema-azienda. Ne segue che la gestione finanziaria assume il ruolo di esclusiva gestione del rapporto con le banche e con il sistema di dilazione dei pagamenti nell’ambito del circuito clienti-fornitori. In secondo luogo, il rapporto fra il patrimonio dell’imprenditore e l’impresa diviene l’elemento di reale formazione dei fabbisogni finanziari. Per questo motivo, la domanda di servizi finanziari appare maggiormente guidata dalle esigenze di ottimizzazione dei flussi reddituali e patrimoniali fra famiglia e impresa piuttosto che dalle esigenze strettamente legate alla dinamica d’impresa. Da ultimo, occorre sottolineare che, comunque, alcuni servizi finanziari (quali, ad esempio, quelli dell’area del corporate finance) non sono strutturalmente coerenti con i fabbisogni delle imprese retail di dimensione più piccola e ciò impatta nella direzione di una semplificazione e di una standardizzazione del rapporto fra banca e impresa.